Ante la crisis de Covid-19 múltiples bancos e instituciones financiera han ofrecido una serie de medidas con el fin de ayudar a los clientes más afectados por el desempleo y la debacle económica que ha ocasionado esta pandemia mundial.

Sin embargo, es importante aclarar algo que no se dice usualmente: los bancos tal como los demás rubros son autónomos en sus decisiones y ofrecen un servicio que el cliente acepta y utiliza según sus necesidades. No hay diferencia entre pagar la cuota de tu tarjeta de crédito a pagar en la caja del supermercado las compras del mes en efectivo. Ambas cosas representan bienes y servicios que utilizaste para tu beneficio y por los cuales tienes la obligación de pagar.

Aclarado este punto, empezamos con las posibilidades. Según una encuesta informal sobre 1500 personas de nuestra comunidad friendly del 11/04/2020, la situación de empleo era la siguiente:

• 60% se encontraba trabajando desde casa y con su sueldo completo
• 14% trabaja desde casa pero solo recibe sueldo parcial
• 11% esta de vacaciones y sin goce de sueldo
• 15% fue despedido desde el 15 de marzo por crisis COVID 2019.

Es decir, que más de la mitad de la población (60%) aún puede pagar sus obligaciones y gastos mensuales sin problemas al menos por lo que queda de mes de abril. Asimismo, sabemos que cualquier persona con acceso a productos financieros bancarios posee como mínimo una renta de $400,000 y contrato indefinido. La excepción de esta regla corresponde a unas pocas excepciones como Hites, aún los límites de crédito de esta tarjeta al inicio son bastante bajos.

Entonces, si estoy dentro del 40% de la población ¿Cómo puedo pagar la cuota de mi tarjeta de crédito?

Te indicamos las opciones que tienes desde la mejor hasta la menos recomendable:

• Pagar deuda total:

Es sin duda la opción más recomendable porque no te generará ningún tipo de interés extra ni cobro de comisiones por avances, o refinanciamiento de deudas.

Para una buena salud financiera se recomienda no destinar más del 30% de nuestro sueldo mensual para el pago de deudas de crédito. Es decir, si gano $500.000 líquidos al mes, no debería pagar más de $150.000 en tarjetas de crédito u obligaciones financieras. No obstante, lo recomendable es no endeudarte por el límite del 30%, sino ojalá mantener a raya lo más posible y quizás pagar cuotas solo de $50.000 (que solo representaría el 10% de tu sueldo mensual).

Adicionalmente, a la hora de endeudarme con tarjetas de crédito siempre tengo que contar con el equivalente de la deuda en ahorros (aunque sé que es difícil, realmente es lo que deberíamos intentar hacer todos). Esto quiere decir, que puedo tener deudas en mi tarjeta por $500.000 repartidas en 10 cuotas, pero mis ahorros podrían ser de $800.000. Si me pasará algún accidente, o dejo de trabajar repentinamente tendría la confianza de contar con mis ahorros para no caer en impagos de mi tarjeta.

Si te encuentras cesante o con una rebaja de sueldo importante, te recomendamos no utilizar más el endeudamiento de tu tarjeta de ser posible. Intenta realizar un presupuesto, con tus ahorros y con lo que te ingrese por el seguro de cesantía.

• Pagar en cuotas:

Es la segunda opción más recomendable y en general, es la más publicitada por los bancos durante esta contingencia, ¿pero cómo funciona?:

Para este ejemplo utilizaremos el sistema de Banco Santander:

Supongamos que tenemos una tarjeta de crédito con un límite de $500.000, hemos utilizado $102.942 y queremos pagarlo en 3 cuotas para estirar nuestro presupuesto por los próximos meses. En caso de Santander, durante el estado de cuenta anterior nos solicitaba al menos pagar $5000 de pago mínimo y el resto de la deuda en cuotas por el monto adeudado. Es una opción que puedes tomar hasta en la misma aplicación del banco y quedaría así:

En este caso, por una deuda de $97.942 terminaríamos pagando $103.707 durante los 3 meses en cuotas de $34.569. Por lo que si tu sueldo fue reducido en un porcentaje importante, o te encuentras solo recibiendo el seguro de cesantía esta opción podría funcionarte para ajustar tu presupuesto.

Tu deuda actual “desaparecería” y en tu tarjeta solo se reflejará la nueva deuda contraída por el pago a cuotas.

¿Qué debes considerar antes de tomar esta opción?

Siempre debes tener disponible en tu tarjeta el monto de la deuda que quieres pagar, de otra manera no podrás tomar esta opción. Es decir, si el pago del mes es de $400.000 y mi tarjeta es de $500.000, solo tengo libre $100.000 por lo cual no podría realizar esta operación. Si es tu caso, llama al banco y pregunta sobre que otras opciones pueden ofrecerte.

¿Los bancos están dando algún beneficio en particular si escojo pagar a cuotas?

Siempre ha existido la opción de pago a cuotas, que se realiza mediante un avance en cuotas por lo cual se generan intereses y comisiones por el avance. En líneas generales las condiciones de esta opción no han variado mucho, pero acá te resumimos lo que han publicado los bancos más comunes en la comunidad migrante al respecto:

• Banco Santander: puedes pagar desde 3 a 24 cuotas tu estado de cuenta nacional (no se indica públicamente si se exoneraran las comisiones por avance o si se aplicará una tasa de intereses preferencial, por lo que asumimos que no será así de momento).
• Banco de Chile: puedes solicitar la reprogramación de la facturación nacional de tu Estado de Cuenta en cuotas y a tasa preferencial (no se indica públicamente a cuanto será esta tasa y tampoco se hace referencia al pago de la comisión por avance).
• Banco BCI: dispone del pago de tu estado de cuenta desde 4 a 24 cuotas, como beneficio “adicional” indica que la comisión generada por esta avance será reversada en el siguiente estado de cuenta. No se indica nada sobre tasa de interés preferencial.

• Pago mínimo 0

Es la peor opción que podrías tomar al respecto. Al inicio de la crisis, muchos bancos ofrecieron esta opción para posteriormente irla sacando de la lista de sus beneficios.

Es mucho mejor, y más saludable solicitar un pago a cuotas que tomar esta opción ¿pero por qué?

Al realizar el pago en cuotas solo se generaran los intereses pactados correspondientes al avance (en el ejemplo de arriba este monto no superaba los $5.000 por los tres meses escogidos). Si escoges la opción del pago mínimo desde el día posterior al vencimiento de la cuota se empezará a generar intereses diarios sobre el sado insoluto, si el monto es alto podrías pagar más intereses de los que hubieses pagado en la opción de cuotas.

En general, sea $0 o lo que sea el pago mínimo, no se recomienda esta opción porque al generar intereses diarios sobre el saldo insoluto, como dice el Sernac, no se reduce el monto de la deuda pues sólo está pagando los intereses transformándola en una deuda «vitalicia» que se puede arrastrar por toda la vida.

Conclusiones

Las deudas contraídas por tarjeta de crédito son un compromiso de pago que asumimos como cualquier bien y servicio. Si bien algunas instituciones tienen el musculo financiero para dar algunas facilidades de pago, como clientes tenemos derechos pero también obligaciones. Muchos ejecutivos, oficinas comerciales y empleos indirectos dependen de que se mantengan niveles de mora saludables. Siempre hay una opción para repactar tus pagos en la banca, si alguna institución no te las da, intenta mezclar opciones con otras instituciones considerando avances en cuotas o hasta créditos de consumo con meses de gracia cuando se trate de deudas muy elevadas.