Actualmente, debido a la situación mundial los bancos en Chile han lanzado múltiples medidas de apoyo para sus clientes. En el artículo anterior, hablamos sobre las opciones para pagar tu Tarjeta de Crédito. Sin embargo, otra de las medidas destacadas fue la postergación de pagos para los créditos de consumo ¿pero que implica realmente esta medida?

Primero, definamos algunos conceptos básicos:

• Los meses de gracia, corresponden a un período de tiempo que postergas para empezar a pagar un crédito. Por ejemplo, solicitaste el crédito ahora en abril y comienzas a pagarlo en agosto. Estos meses los pactas cuando contratas el crédito.
• Los meses de no pago, son cuotas que decides no pagar al momento de su vencimiento (debes notificar al banco antes de que se cumpla la fecha límite), pero esto implicará que esas cuotas se sumarán al final del crédito.

Para efectos prácticos durante el artículo nos referiremos a meses de gracia o de no pago como lo mismo. Lo más importante que debes saber es que en ambas opciones se acumularán los intereses generados en los meses donde no pagues el crédito. Lo que se traduce, en que terminarás pagando más por el mismo monto de crédito otorgado ¿pero por qué?

Los intereses que se generan durante el periodo de gracia se cargan al capital adeudado, lo que implicará un aumento de la cuota a pagar en el futuro. Para algunos, esto puede ser un beneficio para aligerar su carga financiera durante unos meses, pero también implica un costo que debes conocer antes de tomar alguna decisión al respecto.

¿Cuánto podría pagar demás si postergo las cuotas de mi crédito?

 Tomaremos el siguiente ejemplo:

1) Juan solicita un crédito con las siguientes características:

• Monto de crédito: $3.000.000
• Plazo: 24 meses
• Meses de gracia: ninguno
• Tasa de interés mensual: 2,08%
• Seguros contratados: ninguno (vamos a asumirlo así para que el cálculo sea más sencillo de entender)

Al hacer un calculo de este crédito, la tabla de amortización quedaría así:

Es decir, pagarías una cuota mensual de $160.026,78 aproximadamente por dos años. Si sumas el valor de las 24 cuotas, el Costo Total del Crédito (CTC) sería de $3.840.642,76 por el crédito de $3.000.000. Esto significa que por concepto de interés pagaste la cantidad de $840.642,76.

Bajo este sistema, puedes observar además que durante las primeras cuotas pagas una porción de intereses mas elevada que en las últimas cuotas (donde se amortiza más capital). Es importante que conozcas esto también antes de tomar la decisión de aplazar o no tus cuotas.

¿Y si solicito el mismo crédito, pero con tres meses de gracia?

2) Consideremos que Juan solicitará el mismo financiamiento con el mismo plazo, pero incorpora los 3 meses de gracia al inicio del crédito. En ese caso, al calcular su crédito quedaría algo similar a esto:

El crédito ya no sería de 24 meses exactos si no que pasaría a ser de 27 meses (3 meses de gracia + 24 meses de pago). La cuota mensual quedaría en $170.213, lo que representa un aumento aproximado de $10.000 respecto al caso anterior. Y si bien $10.000 más mensual puede parecer poco, cuando sumas las cuotas el Costo Total de Crédito (CTC) se ubica en 4.085.134,93 (es decir $240.000 más caro que el crédito sin meses de gracia). El pago por concepto de interés con esta opción sería de $ 1.085.134,93.

Si te fijas, en las tres primeras cuotas si bien no se pagan, los intereses si se generan y se suman al capital, por lo que cuando empiezas a pagar ya no debes $3.000.000 sino $3.190.177.

¿Pero qué pasa si solicito los 3 meses de no pago a la mitad del plazo del crédito?

El cálculo es bastante similar y es una combinación de ambos cuadros, en el primer ejemplo al mes 12 existía un saldo deudor de $1.684.210,53:

Es decir, Juan dejará de pagar los meses de abril, mayo y junio y a partir de Julio pagará nuevamente su crédito, pero con una nueva cuota de $170.213,96. El Costo Total del Crédito será entonces de $3.962.888,85, es decir $122.246 más de lo que había pactado en el inicio del crédito

Nota: todos estos ejemplos consideran que se aumenta el plazo del crédito al solicitar el aplazamiento de cuotas, sino se aumentará el plazo del crédito el valor de las cuotas mensuales aumentaría sustancialmente.

¿Las condiciones de los bancos para la postergación son exactamente las mismas?

No, si bien son bastante similares, cada banco está tomando las medidas con diferencias en sus condiciones (tasas de interés, número de cuotas reprogramadas, o cupo limitado para solicitar el beneficio). Acá te dejamos un resumen de los 4 principales bancos de nuestra comunidad:

• Banco Santander: puedes revisar acá el detalle de sus medidas. Permite hasta 3 meses de gracia y aumentar el plazo de tu crédito. Es muy sencillo de realizar la gestión, al ingresar a tu banca en línea en la sección de créditos tendrás la opción de simular nuevamente las condiciones de tu crédito vigente.

• Banco de Chile: es la oferta menos similar de todas ya que ofrece 3 meses de gracia que deben ser pagados al final de crédito en 3 o 4 cuotas. No obstante, esto no afecta el monto de tu cuota actual que estará vigente hasta tu fecha pactada de finalización del crédito, para que se entienda mejor sería algo como esto:

Fuente: Banco de Chile

Adicionalmente, Banco de Chile indica que asumiría el costo del seguro de desgravamen y aplicaría una tasa de interés preferencial. En el ejemplo que se muestra, se terminaría pagando solo unos $45.614 por la postergación de cuotas.

• BCI: a partir del 27 de abril podrá solicitarse la postergación de cuotas en créditos de consumo. El esquema permitirá 3 meses de gracia tanto para créditos nuevos como para créditos vigentes, y también tendrá la opción de cambiar de plazo.

• BancoEstado: es el único que ofrece el aplazamiento de cuotas a tasa de interés de 0%, por lo que solo te postergarían las cuotas pendientes al final del crédito. Sin dudas la mejor opción ofrecida, pero recuerden que cada banco tiene su estructura de costos particular y no todos podrían soportar una medida como esta.

Conclusiones

¿Debo o no solicitar una postergación de cuotas? No hay una respuesta única para esto, dependerá como siempre de las condiciones de cada uno. Si te quedaste sin trabajo, o tuviste una reducción significativa de tu sueldo durante esta situación de pandemia, quizás si te convenga aligerar tu carga financiera durante 3 meses y refinanciar las condiciones de tu crédito. Si por el contrario, continúas en tu empleo con tus mismas condiciones salariales quizás esta alternativa no sea recomendable para ti. Debes estar consciente que esta decisión tiene un costo que se verá reflejada en tus cuotas futuras y finalmente estarás pagando más por el mismo crédito que solicitaste. Una postergación no significa que el banco te este “regalando” 3 meses de no pago, sino que se están recalculando y estructurando nuevas condiciones. Piensa en todas estas variables antes de tomar una decisión al respecto.

Nota: los cálculos de las tablas de amortización utilizadas en este artículo fueron realizados con una herramienta personal, que puede diferir en un pequeño margen respecto al cálculo de los bancos en Chile. Recuerda además que cuando eres cliente de un banco puedes acceder a tasas de interés más bajas y mejores beneficios, por lo que estos cálculos son meramente referenciales.